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相互保“先上车后补票”本质还是收费的健康险产品

2019-10-08 11:55:54 分类:健康险    

10月16日,由蚂蚁保险和信美相互保险公司联手推出的“相互保”服务正式上线,短短几日参与者突破780万人。专家表示,未来随着应用的增加,相互保险或将成为社会医疗保险和传统商业保险有益的补充。

本质是收费产品

事实上,许多人在尚未弄清相互保来龙去脉的情况下,先被“加入时无需任何费用,0元投保,先享受保障,后分摊费用”的模式所吸引。

上海对外经贸大学保险系主任郭振华对记者表示,相互保的“零元入保”算是保险营销一个不错的噱头。“多数投保人一看到这样的条款,再看到即便有出险案例,每个用户分摊金额也不会超过1毛钱,就会被这种价格优势吸引。

而实际上,一旦运营起来,每月保费不会只有这么一点。一方面,投保人关注相互保的价格到底便宜与否。另一方面,由于不先交保费,险企没有相应的资金池,在偿付能力上能经受考验吗?”

郭振华指出,现代保险都是预付费,先交费后赔付,因此险企有了大笔负债和资产。这是优势,也是负担,因为险企需为负债风险和资产风险提供资本。“但相互保采用后付费,且保险期限缩短到半个月,使收费总是大于赔付(有10%的管理费),消除了险企的承保风险,不需为风险准备资本。此外,相互保收费=赔款×110%,险企的收入实际等于‘赔款×10%’,意味着参与者出险案例越多,赔款越多,险企实际收入越高。”

据了解,目前市场上互联网重疾保障年付费最低在200—300元,相互保能否维持在此价格之下,仍有待产品运营检验。

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